Народ платить не любит

Елена Березанская
Елена Виноградова
Ведомости

С тех пор как полтора года назад компания "М. Видео" и банк "Русский стандарт" первыми решились продавать бытовую технику и электронику в кредит, этот рынок невероятно разросся. Примеру последовали все главные конкуренты "М. Видео". Сейчас в этой сети 30% оборота приходится на продажи в рассрочку, в "Мире" - 20% , в "Техносиле" прирост выручки за счет продажи в кредит составляет порядка 35% в месяц. В общем объеме потребительских кредитов, выдаваемых банками, рублевые займы на покупку бытовой электроники теперь занимают первое место.

По мнению Александра Пляцевого, президента ассоциации "РАТЭК" (объединяет производителей и продавцов бытовой техники), бытовая электроника - едва ли не самый удобный товар для продажи в рассрочку. С одной стороны, многим покупателям сложно сразу оплатить понравившийся товар, а с другой, выплаты по кредитам довольно необременительные, даже учитывая высокие процентные ставки. К тому же процедура получения кредита становится все более удобной. Пресс-секретарь компании "М. Видео" Мария Белан считает, что их программа потребительского кредитования заметно продвинулась примерно год назад благодаря акции "кредит за 15 минут" давшей возможность оформлять кредит прямо в магазине. Увеличилась и максимальная сумма займа - с 10 000 руб. полтора года назад до 100 000 руб. сегодня.

Но конкурент "М. Видео", компания "Мир", пошла еще дальше. С ноября 2001 г. она вместе в "Русским стандартом" предлагает потребительские кредиты вовсе без первоначального взноса (в "М. Видео" он составляет 20%). Директор "Мира" по связям с общественностью Андрей Зуев, говорит, что таким образом его компания хочет расширить ряды покупателей за счет людей, живущих от "зарплаты до зарплаты", но являющихся добросовестными плательщиками. Впрочем, этот эксперимент пока распространяется только на товары фирм Phillips и Merloni (для других покупок первоначальный платеж составляет 20% ) и продлится он до конца года.

По словам Зуева, сотрудник банка определяет платежеспособность клиента при личном собеседовании. "Если одинокий пенсионер захочет купить телевизор за $1500 в кредит, то у него мало шансов", - признает Зуев. При выдаче кредита более чем на 50 000 руб. у заемщика помимо паспорта просят предъявить водительское удостоверение либо загранпаспорт - как одно из подтверждений платежеспособности.

Пока руководство "Мира" довольно результатами акции "0%" - как сообщил заместитель генерального директора "Мира" Евгений Кабанов, за две недели кредиты по этой программе получили около 7 000 человек, сделав покупки на сумму 60 млн. рублей. По его расчетам к концу года количество покупателей товаров в кредит без первоначального взноса в сети "Мир" возрастет приблизительно до 88 000 человек, а общая сумма товарооборота в рамках этой программы составит примерно 680 млн. рублей. После анализа результатов эксперимента он может продлиться.

Теперь уже конкурентам приходится догонять "Мир". Представитель сети магазинов "Электрический мир" сообщил "Ведомостям", что его компания ведет переговоры с банком "Русский стандарт" о подобной программе. Да и в "М. Видео", как признает Белан, также рассматривали возможность предоставления кредитов без первого взноса, но решили дождаться результатов эксперимента "Мира". Пока в компании сомневаются, что такой вид кредита привлечет много новых клиентов, так как общая стоимость товара окажется выше, говорит Белан.

А вот среди банков, занимающихся потребительским кредитованием, конкуренция, видимо, не так остра. Никто из них, кроме "Русского стандарта", не намерен упрощать условия выделения кредитов. Впрочем, именно этот банк пока лидирует на московском рынке потребительского кредитования "Банк "Русский стандарт". По состоянию на 1 июля 2001 г. он выдал потребительские кредиты на 410 млн. руб. По словам советника председателя правления банка Маргариты Краковской, половина этого объема - ссуды на покупку бытовой техники. А в Российском национальном коммерческом банке (РНКБ) на такие кредиты приходится 90% от всего "потребительского" портфеля, составляющего 8 млн руб., говорит вице-президент РНКБ Игорь Кравченко. Сейчас его банк кредитует покупателей примерно 60-ти магазинов. РНКБ сотрудничает с торгующими бытовой техникой компаниями "Апико" и "ЭДИЛ", фирменным магазином Sony и сетью компьютерных магазинов "Белый Ветер". Потребительские кредиты также выдают "1 О. В. К.", "Инвестиционно-банковская корпорация" и "Сбербанк".

В отличие от руководителей "Русского стандарта", Кравченко убежден, что кредит должен оформляться в офисе банка, поскольку потраченное клиентом время служит подтверждением серьезности его намерений. Не готов банк и отменить первый взнос. Оплата хотя бы 20% цены также подтверждает платежеспособность заемщика, считает Кравченко. Зато сравнительная сложность процедуры выделения кредита действительно снижает банковский риск. Например в РНКБ доля невозвращенных кредитов составляет менее 1%. А в "Русском стандарте" после либерализации выдачи потребительских кредитов увеличились и потери - если на 1 апреля 2001 г. объем невозвращенных физическими лицами кредитов составил 1,2% от выданных сумм, то на начало июля этот показатель вырос до 4,4%. На вопрос, какие меры банк предпринимает в отношении неплательщиков, в "Русском стандарте" отвечают уклончиво. "Все зависит от ситуации. С добропорядочными гражданами договариваемся, с мошенниками поступаем жестко, но в рамках закона. Сотрудничаем с правоохранительными органами", - говорит директор департамента розничного бизнеса банка "Русский Стандарт" Дмитрий Руденко.

Впрочем, по словам Маргариты Краковской, в программе развития потребительского кредитования заложен гораздо более высокий процент невозвратности - этот бизнес будет рентабельным, даже если процент невозвращенных кредитов не будет превышать 8-10%.

Возможно, такие риски компенсируются достаточно высокими ставками по потребительским кредитам. Если, например, РНКБ выдает кредит на покупку бытовой техники под 29% годовых, то "Русский стандарт" с 1 октября повысил ставки по кредитам - с 35% до 39% по кредитам на покупку бытовой техники и с 40% до 45% - по так называемым "суперкредитам" на покупку автомобилей и дорогой мебели. Впрочем, Руденко объясняет рост ставок изменением конъюнктуры рынка.

Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле "Русского стандарта" постоянно растет. По данным ЦЭА "Интерфакс", на 1 апреля 2001 г. она составляла 28% , но Руденко считает, что к концу года соотношение между потребительскими кредитами и кредитами предприятиям составит 40% на 60%, и будет дальше расти в сторону увеличения потребительских кредитов.